Банки придумали для вкладчиков "замануху"

В 2009 году банкиры не стали придумывать осенние акции для вкладчиков. Они просто подняли депозитные ставки и разработали масштабные программы лояльности для постоянных клиентов. На чем можно будет заработать осенью-2009 и какие уловки придумали банкиры, чтобы избежать досрочного расторжения депозитных договоров?

С начала года депозитные ставки в гривнях выросли на 1-2 процентных пункта - с 20--3% до 23-25% годовых. Неужели это предел? Банкиры утверждают, что да. "При благоприятном сценарии развития экономики страны депозитные ставки будут понижаться", - уверен член правления Universal Bank Игорь Дорошенко.

Но если девальвация гривни продолжится, банки будут вынуждены и дальше "кормить" клиентов высокими процентами по гривневым вкладам. Правда, в условиях значительного сокращения кредитования возникает вопрос - за счет чего будет обеспечиваться столь высокая доходность.

А вот ставки по валютным вкладам уже прекратили расти. С начала года доходность долларовых депозитов не изменилась. Они по-прежнему приносят своим владельцам максимум 12-14% годовых. А вот депозиты в евро подешевели на несколько процентных пунктов. Если в первой половине года вклады в евро принимались под 13-14%, то в конце лета банкиры снизили ставки до 8-12% годовых. Банкиры прогнозируют, что валютные депозиты продолжат терять в цене, и ставки по ним опустятся до 7-10% годовых.

Гибкие и короткие

Банки продолжают совершенствовать депозитные программы, предполагающие возможность досрочного снятия. Именно такие продукты, как показывает статистика, оказались самыми востребованными в период кризиса. Осенью они могут вообще стать "хитом сезона" поскольку НБУ уже обнародовал проект постановления, которым планирует запретить "гибкие" вклады как класс.

Популярны также и короткие (до двух месяцев) депозиты с автоматической пролонгацией, ставка по которым увеличивается в каждом новом периоде. Фактически, это вклад с прогрессивной ставкой и периодической возможностью досрочного снятия без потери процентов.

К примеру, банк Universal предлагает депозит "Вырастай" (акция - до 3 декабря), по которому в первый период (два месяца) начисляется ставка 22% годовых в гривнях и 11% в валюте. После первой автоматической пролонгации на новый срок (еще два месяца) ставка возрастает на один процентный пункт, после второй - еще на один.

Такой же принцип и у акционного вклада "Новогодний" (вклад с таким названием действует только до 30 сентября) банка "Хрещатик". В первый и второй месяцы проценты начисляются по ставке 23% в гривнях и 13,5% в долларах. В третий - 24% и 14%, в четвертый - 24,1% и 14,1%, в пятый - 24,2% и 14,2%, в шестой - 24,3% и 14,3% соответственно. После завершения каждого месяца договор автоматически пролонгируется, если вкладчик не приходит за деньгами.

Самые разрекламированные депозиты лета - вклад "Декада" банка "Форум" и "Молниеносное лето" "ПУМБа", в принципе, работают по тому же принципу. У "ПУМБа" доходность депозита в первые 15 дней составляют в гривнях 19% годовых, в долларах 11,5% и в евро 9,5%. За каждый новый период (15 дней) банк прибавляет к ставке 0,25 процентного пункта, и так в течение года. Таким образом, максимально возможная доходность по этому вкладу составляет 25% в гривнях, 17,5% в долларах и 15,5% в евро. При этом вкладчик может снимать деньги без потери процентов в любой момент, не дожидаясь завершения периода.

Вклад "Декада" состоит из 10 дневных циклов, по завершению которых можно свободно без потери процентов снимать всю сумму или ее часть. Доходность вклада составляет 20% годовых в гривнях, 11% в долларах и 10,25% в евро. При этом в 10-м, 20-м, 30-м и 36-м "юбилейных" циклах процентная ставка увеличивается в 1,2 раза, то есть до 24%, 13,2% и 12,3% соответственно.

В данном случае принципиален тот факт, что в конце каждого периода договор вклада официально заканчивается. То есть забрать деньги можно несмотря ни на что. Казалось бы, ну и что? Ведь есть еще и "гибкие" депозиты, которые тоже позволяют снимать деньги, причем не раз в месяц, а в любой момент. Но если сравнить доходность "гибкого" вклада (13-15% в гривнях и 7-9% в валюте) и мини-депозита с пролонгацией (22-24% в гривнях и 11-14% в валюте), то преимущество явно оказывается на стороне пролонгируемых вкладов.

Таким образом, банкиры пытаются взять под контроль досрочное снятие денег с депозитов. Ведь вкладчики будут стараться дотянуть до окончания следующего (пусть и коротенького!) цикла, а не разрывать договор досрочно и непредсказуемо для банка.

Валютный соблазн

Вклады в валюте - еще одна "фишка" осени. Поговаривают, что абсолютное большинство вкладчиков рекапитализированных банков, которые получили доступ к своим деньгам, сразу же конвертировали гривни в доллары и оформляли валютные депозиты, чем, собственно, и "обрушили" курс гривни.

Кстати, Родовид-банк массовую закупку долларов своими вкладчиками даже поощряет - продает им американскую валюту по 7,99 грн/$1 (при наличном среднерыночном курсе 8,45-8,5 грн/$1).

Акция "Вы в курсе" действует и в "ПУМБе". По этой программе в банке можно приобрести доллары по льготному курсу, на 5-10 копеек ниже среднерыночного (8,46 грн/$1 - на 27.08.2009). Депозит можно разместить на три или шесть месяцев. По вкладу установлена прогрессивная ставка - от 9,8% до 11,8% для трехмесячного депозита и от 11,10% до 15,5% для полугодового. Минимальная сумма депозита - $100.

Дельтабанк предлагает программу "Выгодный курс для своих". Чтобы принять участие в программе нужно быть действующим или бывшим вкладчиком банка. Минимальная сумма вклада составляет $1000. При этом ставки по вкладу, мягко говоря, скромные - 1,25% на 180 дней, 6,25% на 270 дней и 9,25% на 370 дней.

Выяснить, по какому конкретному "выгодному" курсу продают доллары "своим", нам не удалось. Так как, по словам менеджера банка, курс сообщается сотруднику отделения только после того, как вкладчик приходит в офис банка и говорит, какую сумму и на какой срок планирует размещение. При этом менеджер добавила, что льготный курс не слишком отличается от обычного, поэтому намного выгоднее воспользоваться стандартной депозитной программой.

Кредитпромбанк продает доллары и евро по курсу НБУ тем вкладчикам, которые готовы открыть депозит "Классический" (максимум 14,5%, с выплатой процентов в конце срока) или "Суперпрактичный" (максимум 13,41%, с выплатой процентов ежеквартально) не менее чем на шесть месяцев. Если клиент готов оформить депозит только на три месяца, ему продадут валюту по сниженному курсу, но выше официального. Минимальная сумма вклада - $100.

Банк "Финансы и Кредит" также продает валюту потенциальным вкладчикам по сниженному курсу (8,2 грн/$1 и 12,11 грн/€1 - на 27.09.2009). Вклад размещается на три месяца под 11% годовых. Минимальная сумма вклада - 100 единиц выбранной валюты.

При этом Кредитпромбанк и "Финансы и Кредит" при досрочном расторжении вклада взимают с вкладчика комиссию в размере 10% суммы депозита на дату расторжения. Кстати, это новый опыт для украинских банков. Ранее финансовые учреждения позволяли себе только пересчитывать начисленные проценты по более низкой ставке. Реальное уменьшение вклада, по мнению банкиров, должно отбить у клиентов охоту к досрочному снятию денег. Правда, насколько это правомерно - вопрос открытый. Ведь, согласно требованиям Нацбанка, банки обязаны начислять доход (пусть даже минимальный) на привлеченные средства.

Предложения по продаже долларов по льготному курсу есть еще в нескольких банках ("Альфа банк", VAB Bank), но они доступны при покупке сразу примерно $50 тыс., поэтому мы такие предложения в расчет не берем.

Перед тем как соблазниться "льготным" курсом, необходимо сравнить ставку и условия вклада, на который банк требует зачислить купленные у него доллары или евро. Может оказаться, что условия депозита не больно-то выгодны, поэтому намного прибыльнее будет купить валюту по рыночному курсу и положить ее на депозит с более высоким процентом или менее жесткими санкциями за досрочное расторжение.

Приведи друга

Главная забота банкиров в этом году - не дать вкладчику забрать деньги из банка. Поэтому сегодня - время спецпредложений для постоянных вкладчиков. Почти все банки при пролонгации депозита на новый срок добавляют бонусы к ставке, которые колеблются от 0,3 до 1 процентного пункта по валютным депозитам и от 0,5 до 2 по гривневым вкладам.

Самую большую "благодарность" за продление вклада предлагают банки с подмоченной репутацией - "Надра", "Киев", Укрпромбанк (в банках работают временные администраторы). Тем, кто решится продлить в этих банках депозит, полагается бонус в размере 2-3 процентных пунктов.

УкрСиббанк решил не останавливаться на своих клиентах, а привлечь новых - от конкурентов. В банке действует программа "Чужой вкладчик", в рамках которой бывшие вкладчики других банков могут разместить свои деньги на депозитах УкрСиббанка с надбавкой в 0,5 процентного пункта. Для этого в подтверждение собственных слов нужно принести в отделение банка депозитный договор, срок которого истек не более чем полгода назад.

Кроме того, в УкрСиббанке запущена программа "Собирай проценты с друзьями", суть которой заключается в том, что вкладчик, который приведет в банк хотя бы еще одного (но в идеале трех) нового вкладчика, получает бонус к своей депозитной ставке - от 0,2 до 0,6 процентного пункта.

"Альфа банк" за "вербовку" новых вкладчиков обещает своим клиентам не возможность повысить процент по вкладу, а выиграть приз - мобильный телефон, плазменный телевизор или платежную карту с 25 тыс. грн в подарок. Чем больше привлеченных вкладчиков, тем больше шансов у участника. Кстати, вкладчики, привлеченные в рамках акции (действует до 10 октября), размещают средства под повышенный процент - на 0,5% в гривнях и 0,25% в валюте.

Получить надбавку к процентной ставке можно и более простым способом. К примеру, заполнить заявку на оформление вклада на сайте банка или через call-центр. Кредитпромбанк доплачивает таким вкладчикам до 0,7 процентного пункта к основной ставке, а "Альфа банк" - по 0,3.

"ПУМБ" бонусы к вкладам просто разыгрывает. Кто сколько вытянет, столько и будет. По программе "Депозит "Без промаха!" можно выиграть бонус - от 2-3% до 10% годовых к основной ставке (20,25% - на 12 месяцев). Бонус "+1%" прибавляется каждому вкладчику автоматически.

Доступ закроют?

НБУ собирается запретить досрочное снятие банковских вкладов. Проект соответствующего постановления уже подготовлен и обнародован. Таким образом, Нацбанк планирует бороться с "гибкими" депозитами, которые стали массово появляться во время кризиса. По мнению чиновников центробанка, этот вид банковского вклада нарушает саму концепцию банковского депозита, который должен предоставляться финучреждению на определенный срок. Для свободного пользования деньгами есть текущие счета. Постановление может вступить в силу в течение двух месяцев, после его обсуждения и утверждения Минюстом. В случае если оно таки вступит в силу, новые правила будут распространяться не только на новые вклады, но и на действующие.

Кроме того, постановление содержит норму, которая обязывает банки выплачивать проценты по валютным кредитам в гривнях. Большинство банкиров поддерживают инициативу НБУ, соглашаясь с аргументами Национального банка. Другие же опасаются, что такие действия еще больше пошатнут доверие населения к банкам, которое только-только начало возрождаться.

"Введение НБУ ограничений доступа к вкладам еще более снизит доверие населения к банковской системе и повысит для нее риски, в связи с уменьшением притока долгосрочных ресурсов от вкладчиков из-за боязни возврата денежных средств в нестабильной экономической ситуации", - говорит директор департамента корпоративного бизнеса Брокбизнесбанка Александр Беркун.

Выбираем вклад

"Перед тем как отнести деньги в банк, необходимо разобраться с ожиданиями от банковского вклада", - говорит начальник управления развития продуктов и систем индивидуального бизнеса банка "Форум" Максим Жирко. Например, на какой срок могут быть размещены деньги; какова вероятность того, что вложенные средства могут экстренно понадобиться; размещать ли депозит в той валюте, в которой есть "лишние" средства, или осуществить конвертацию и так далее. В зависимости от этих параметров вкладчик должен выбирать вид депозита.

Далее необходимо проанализировать предложения банков, которые соответствуют ожиданиям вкладчика, и уточнить процентные ставки по ним. Вклады с максимальной прибыльностью, когда банковские ставки существенно выше среднерыночных, должны настораживать.

Стоит поинтересоваться также, насколько вовремя банк возвращает депозиты (как после окончания срока действия договора банковского вклада, так и досрочно). "Даже если возврат вклада задерживается на один или два дня, стоит задуматься о платежеспособности финансового учреждения", - советует директор департамента депозитных операций Правэкс-банка Юлия Михайлова.

После того как вид вклада и банк для его размещения выбраны, пришло время оценить условия депозитного договора. Именно там прописаны обстоятельства, о которых промолчит сотрудник банка - штрафные санкции при досрочном расторжении, ограничения возможности пополнения, условия досрочного снятия и так далее. Главное - выяснить все эти нюансы до подписания договора, а не после.