Кредитные карты: что светит должникам?
Рассчитаться кредиткой в магазине, "перехватить пару гривен" до зарплаты - все это стало привычной частью жизни для многих украинцев. Удобство кредитных карт вне сомнения. Проблемы начинаются, когда заемщик теряет контроль над тратами и не может закрыть кредитную "дыру".
Екатерина Ковалева свою первую кредитную карту оформила еще в 2004 году. Сейчас девушка - "счастливая" обладательница трех кредиток, и по всем им числится немалая задолженность. "Если честно, сейчас мне круто урезали зарплату. И теперь денег с трудом хватает даже на насущные расходы. Я уже не говорю о том, чтобы полностью закрыть эти карты", -- говорит она.
Овердрафт по ее зарплатной карте автоматически погашается с зарплаты. Правда, не сразу, а в течение нескольких часов. Поэтому в день "Ч" Екатерина дежурит у банкомата и сразу же снимает все до копейки. "Иначе мне просто не на что будет жить", - оправдывается должница.
Екатерина понимает, что балансирует на грани фола. Ей уже начали названивать коллекторы, а в дверях каждый месяц торчит новое письмо с сообщением о растущей сумме долга. "Ну и что они мне сделают? Ну нечем мне платить эти долги, нечем! И взять с меня нечего. Пусть списывают, как безнадежную задолженность", - предлагает Екатерина банкам "вариант решения проблемы".
В похожую историю попали сейчас очень многие заемщики. По разным оценкам, уровень просроченной задолженности по кредитным картам в отечественных банках достигает от 10% до 30% суммарного портфеля этих кредитов.
Снежный ком
Многие кредитные карты имеют льготный период погашения, в течение которого начисляется минимальный процент (0,1% или 0,01%) за пользование деньгами. После его окончания "включается" обычная кредитная ставка (24-36% годовых). Это еще не означает, что держатель карты просрочил платеж, просто заплатить за пользование кредитной картой придется "немного" больше.
Каждый банк устанавливает свои правила погашения задолженности по кредитке. Кто-то требует возвращать назад всю снятую за месяц сумму до числа "N" каждого месяца. А кому-то достаточно в месяц 5--10% основной суммы долга и начисленных процентов. Остальное можно погасить в конце срока действия карты. Важно, что заемщик должен раз в месяц (как правило, до 10-го, 15-го, 25-го числа) демонстрировать банку, что не забыл о своем кредите.
Если день расплаты настал, а клиент денег на карту вообще не положил, включаются штрафные санкции. Как правило, это удвоение или даже утроение кредитной ставки. Или же кроме обычных процентов начисляются еще и штрафные (20-40% годовых). Причем некоторые банки включают штрафную ставку не только на просроченный платеж, а и на всю сумму долга. Часто (но не всегда) обычная кредитная ставка возвращается после полного погашения задолженности.
Дополнительно насчитывается пеня. Как правило, это двойная учетная ставка НБУ (10,25%), то есть 0,056% суммы просроченного платежа в день.
Многие банки используют еще и разовый штраф за сам факт просрочки. Это фиксированная сумма, которая автоматически прибавляется к задолженности клиента (от 20 грн до 300 грн).
Стоп машина
Следующий этап реагирования со стороны банка - блокирование доступа к карте. Как быстро это произойдет, зависит от политики банка. Некоторые финучреждения блокируют кредитку в день возникновения просроченной задолженности. Другие же дают заемщикам время - от нескольких дней до месяца.
В этот период клиента атакуют звонками и письмами. "По нашей стандартной процедуре, мы дозваниваемся клиенту, устанавливаем причину неуплаты и берем с него обещание погасить долг в течение следующих трех дней", - рассказывает заместитель начальника управления развития карточного бизнеса Индэкс-банка Наталья Шалыга.
Если клиент нарушает обещание и не начинает гасить долг после нескольких звонков, его данные передают выездной группе для установления личного контакта. "В этом случае с должником с глазу на глаз встречаются специалисты банка и исходя из причин возникновения задолженности предлагают оптимальный путь погашения или рефинансирования", - говорит г-жа Шалыга.
Да-да, реструктуризация долга возможна не только по ипотеке или автокредиту, но и по кредитке. Правда, способ всего один - увеличение срока кредитования. Таким образом, уменьшается ежемесячный платеж.
"Если срок действия кредитной линии подходит к окончанию и клиент понимает, что не сможет выполнить свои обязательства в срок, банк предлагает оформить пролонгацию кредитной линии на срок до шести месяцев с установлением графика погашения кредитной линии", - говорит начальник управления кросс-курс-продаж Родовид-банка Оксана Яковлева.
Коллекторам на откуп
"Периодический контакт с клиентом на ранней стадии работы по погашению просроченной задолженности ведется в течение 90 дней", - рассказывает начальник отдела развития карточного бизнеса "СЕБ Банка" Геннадий Ремизов. Если за это время не происходит никаких положительных сдвигов, дело передается коллекторам или напрямую в суд.
Кстати, из всех долгов, которые банки передают коллекторам, 90% составляют задолженности по кредитным картам и кредитам наличными. Естественно, коллекторам нет смысла тратить свое время на "выцарапывание" копеечных долгов. Поэтому тех, у кого случайно "зависла" сотня-другая гривен, скорее всего, не побеспокоят. Такую задолженность частенько списывают - так она банку обходится дешевле.
"Минимальная задолженность, которую банки передают в работу коллекторам, варьируется от 50 грн до 200 грн. Средний долг по кредитным картам составляет около 700 грн", - рассказывает заместитель директора по коммерческим вопросам коллекторской компании "Европейское агентство по возврату долгов" Ирина Бутко.
Коллекторы признают, что работать с "карточными" должниками порой сложнее, чем с должниками по ипотеке или автокредитам. Ведь такого должника гораздо труднее найти. "Работа с задолженностями по кредитным картам отличается тем, что, как правило, по таким кредитным продуктам довольно мало информации о заемщике", -- говорит директор "Агентства комплексной защиты бизнеса "Дельта М" Вячеслав Голуб.
Несмотря на то, что всем должникам банки угрожают судом, на практике до судебного рассмотрения "карточные" долги редко доживают. Чтобы судебное разбирательство было оправданным, задолженность должна превышать 3-5 тыс. грн, иначе для банка это будет немотивированная трата времени и денег.
Я все отдам!
Конечно, можно скрываться от коллекторов и надеяться, что через год-два банк спишет задолженность по кредитке, как безнадежную. Но при этом надо понимать, что держатель кредитки навсегда попадает в "черный список" неблагонадежных заемщиков. Да, сегодня кажется, что "больше - никогда никаких кредитов! Ни больших, ни маленьких". Но кризис когда-нибудь закончится и кто может дать гарантию, что никогда не понадобится вновь обратиться в банк за займом?
Кроме того, уже сейчас банкиры придумывают новые способы воздействия на должников. К примеру, Ассоциация украинских банков обратилась в НБУ с инициативой ограничить неблагонадежных заемщиков в выездах за рубеж.
С другой стороны, сейчас банки достаточно лояльно относятся к должникам, которые проявляют желание рассчитаться с задолженностью. Многие финучреждения готовы аннулировать начисленные штрафные санкции и возобновить кредитование.
"Разрешение на проведение новых операций по кредитной карте зависит от многих причин, поведения клиента и других факторов. Однако при систематических просрочках, клиенту либо уменьшают максимально допустимую сумму кредита, либо отказывают в дальнейшем кредитовании", - предупреждает Геннадий Ремизов.
Что касается испорченной кредитной истории, то здесь все зависит от политики банка. Некоторые вносят клиента в "черный список" сразу же после возникновения задолженности, другие - через 5-7 дней (ведь человек мог неумышленно допустить просрочку) или же только на этапе hard collection (если звонки и беседы на заемщика уже не действуют). Общее для всех правило - проштрафившийся заемщик уже не сможет исправить кредитную историю. "Даже если клиент погасил сумму задолженности, это не изменит факта наличия просроченной задолженности в прошлом, и, конечно же, при рассмотрении возможности выдачи такому клиенту нового кредита, эта информация всегда учитывается", - говорит Наталья Шалыга.
Зарплата в долг
Проще всего банкам работать с держателями зарплатных карт. Если человек продолжает получать зарплату, его доход просто списывается в счет погашения задолженности. Но что, к примеру, делать, если заемщика уволили, или на предприятии задерживают зарплату? В таком случае должнику необходимо обратиться в банк с просьбой отсрочить начисление штрафных санкций. Большинство финучреждений входит в положение заемщиков и идет на это.
Помните: первыми гасятся пеня, штрафы и проценты по кредитам!
В каком порядке банк списывает задолженность по кредитной карте в случае, если должник начинает платить
1. Пеня и другие штрафные санкции за просрочку платежа - 0,056% суммы просроченного платежа в день плюс удвоение или утроение кредитной ставки.
2. Пророченные проценты.
3. Непросроченные проценты.
4. Обязательный платеж по телу кредита.
5. Остальная часть тела кредита.
Итого: Практика показывает, что вполне реально отказаться гасить относительно небольшой долг по кредитной карте. В суд по таким вопросам банкиры подают крайне редко. Правда, это навсегда испортит заемщику кредитную историю.
По материалам: www.dengi.ua