Почему банки "зажали" кредиты

Банки начали повышать проценты по кредитам, а некоторые вообще перестали одалживать деньги. Ипотечные кредиты снова становятся недоступными. Ставки по кредитам на жилье в некоторых банках достигают 20-25%. На таких условиях деньги одалживают только самоубийцы, констатируют сами банкиры.

Впрочем, стимулировать этот рынок не могут - свободных денег для одалживания нет. Именно поэтому сейчас можно увидеть множество рекламы с предложениями оформить депозит под "космические" проценты - 18-25%, ведь банки любой ценой пытаются найти деньги. А вот с кредитами предлагают подождать. Или же выдают, но на крайне невыгодных для клиента условиях.

Кто виноват?

Советник президента Ассоциации украинских банков Алексей Кущ считает, что в "заморозке" кредитов виноват Нацбанк, который ради поддержания курса национальной валюты "стерилизовал" денежную массу на рынке, поэтому банки испытывают "дефицит краткосрочных ресурсов".

"Поэтому рынок межбанковских кредитов в гривне очень сильно вырос. Ставки достаточно высоки. Это вызвало и общее повышение ставок по депозитам физлиц. Это взаимосвязанные процессы. Соответственно, дефицит ресурса привел к тому, что банки несколько ограничили операции по кредитованию", - объясняет тенденцию Алексей Кущ.

По его мнению, Нацбанк "принес в жертву" экономический рост, который происходил за счет кредитной активности банков, для стабилизации курса национальной валюты и удержания ее на отметке 8 грн/долл.

Все это делается для того, чтобы Украина смогла рассчитаться по кредиту МВФ и обошлась без нового транша, считают эксперты. Напомним, Николай Азаров недавно заявил, что мы уже почти год не получаем ни одного цента от МВФ, все внешние обязательства "выполняем добросовестно" и вполне вероятно, сможем обойтись без кредитов и в дальнейшем.

Впрочем, Алексей Кущ считает, что небольшая девальвация - на уровне 2-3% - гривне не помешает. В целом, по его мнению, говорить о начале банковского кризиса сегодня не нужно, считает Кущ. И приводит аргумент: 2011 год - год наибольшего возврата банками одолженных у НБУ средств - рефинансирование. То есть, банки, наконец, начали становиться на ноги.

"Сегодняшняя ситуация вызвана не какими-то объективными факторами. Она вызвана субъективными действиями НБУ. Это кризис монетарных инструментов НБУ, а не кризис банков. Поэтому простым вкладчикам нечего бояться. Ситуация совсем не похожа на ту, которая была в 2008 году", - отмечает эксперт.

Другой эксперт - председатель Комитета экономистов Украины Андрей Новак - считает причину нынешних проблем банков значительно глубже.

"Сегодня большинство коммерческих банков работают на тех операциях, которые приносят быстро высокие проценты. А это, как правило, или спекулятивные операции на валютном или фондовом рынках, или, в лучшем случае - потребительское кредитование. Очень небольшой процент кредитных банковских портфелей направляется в реальный сектор экономики - аграрный, промышленный или сектор услуг", - отмечает господин Новак.

По его мнению, эта ситуация является следствием слишком либеральной политики Нацбанка Украины, который пустил банковскую систему на самотек и, как регулятор, не выполняет своих институциональных функций.

"Своими регуляторными инструментами НБУ должен обязывать определенные проценты кредитных портфелей коммерческих банков направлять на реальные сектора экономики. Например, не менее 30% - в аграрный сектор, 30% - в промышленный сектор, 30% - в сектор услуг и высокотехнологичный сектор. Ну а 10% можно оставить на операции потребительского кредитования и спекулятивные операции на валютном и фондовых рынках", - предлагает выход эксперт.

Но есть и другая проблема, обращает внимание Алексей Кущ. По его мнению, сегодня существует дефицит эффективных бизнес-планов заемщиков.

"Интересных решений, под которые заимствуются средства, не так много. Малый и средний бизнес деморализован. А крупный бизнес финансируется через "свои" банки", - отмечает господин Кущ.

Что делать вкладчикам?

Эксперты утверждают, что держать деньги в банках достаточно безопасно. Ведь глубинных негативных процессов в банковской сфере не происходит. Впрочем советуют больше доверять известным, стабильным банкам, которые показывают ежемесячный доход, а не работают себе в убыток. Рейтинг самых стабильных банков можно увидеть на любом финансовом сайте или на сайте НБУ. Некоторые эксперты считают, что нужно больше доверять иностранным банкам, которые имеют филиалы в Украине, или же украинским банкам, которые выкупили иностранцы.

"С такими банками можно более-менее иметь дело, потому что там есть поддержка крупного иностранного банка, который имеет возможность привлекать по миру деньги под значительно меньшие проценты, чем у нас. Сравните, они берут деньги под 2-3%. А наши банки на своем украинском рынке могут привлечь деньги только в среднем под 20%. То есть украинские деньги для наших банков являются очень дорогими. Поэтому они вынуждены предоставлять кредиты под еще более высокие проценты", - отмечает Андрей Новак.

После запрета кредитовать физических лиц в валюте некоторые иностранные банки начали сворачивать свою деятельность в Украине

Правда, и к иностранным банкам нужно подходить с осторожностью. Ведь в последнее время они начали сворачивать свою деятельность в Украине, сокращают количество филиалов, объем операций. Как отмечает Алексей Кущ, к этому привел целый ряд факторов. Среди главных - запрет предоставлять физическим лицам кредиты в валюте.

"До принятия закона о запрете кредитовать физлиц в валюте, банки с иностранным капиталом опирались на внешний ресурс, привлекали валютные средства. Таким образом, в Украине были сконцентрированы колоссальные валютные риски, которые потом были бы перенесены на заемщиков (как было в 2008 году, когда 30-40% валютных кредитов стали проблемными). Таким образом, после принятия этого закона, банки с иностранным капиталом потеряли свой инструмент - валютное кредитование", - отмечает эксперт.

Поэтому, выбирая банк, которому хотите доверить свои сбережения, не поленитесь поинтересоваться его местом в рейтинге стабильности банков.