Чем грозит продление депозитов в проблемных банках

В марте проблемные банки развернули широкомасштабную кампанию по продлению депозитных вкладов своих клиентов. 

Нередко им даже предлагают более выгодные условия, но при этом стараются умолчать о том, что в случае банкротства финучреждения вкладчики останутся без компенсаций Фонда гарантирования вкладов, сумма которых в прошлом году достигла 150 тыс. грн. Чтобы этого не произошло, юристы рекомендуют внимательно относиться к юридической стороне продления вклада и отказываться от заключения новых депозитных договоров.

Как сообщили финансисты, наиболее активно продление депозитных договоров в марте проводили Укрпромбанк и "Надра", несколько уступали им по размаху региональные финучреждения. Приглашая клиентов продлить депозиты, банкиры пользовались одним аргументом: после назначения в финучреждения временных администраторов НБУ автоматически ввел у них на полгода мораторий на исполнение требований кредиторов (в том числе и вкладчиков). И потому замороженные на счетах вклады лучше продлить на шесть месяцев: в таком случае банк продолжит начислять по ним проценты, причем нередко даже повышенные. Предлагались две формы продления депозитов. Первая - оформление нового вклада по новой программе, вторая - подписание дополнительного соглашения к старому договору.

Главное, о чем старались умолчать операторы колл-центров, активно обзванивающие клиентов, это о том, что их финучреждения в текущем году были переведены во временные члены Фонда гарантирования вкладов. Последним стал Укрпромбанк, утративший постоянное членство в Фонде с 20 марта, ранее то же самое случилось с "Надрами", "Причерноморьем", "Национальным кредитом", "Финансовым Союзом" и Одесса-банком. В Фонде стремительное увеличение количества банков - "отщепенцев" в январе-марте объяснили финансовыми нарушениями в их работе. Для сравнения: за весь 2008 г. во временные было переведено лишь два члена Фонда - ФинэксБанк и "Премиум".

"В категорию временных участников могут быть отнесены финучреждения, не исполняющие экономические нормативы центробанка в отношении достаточности капитала, платежеспособности, либо те, у которых НБУ отозвал лицензию на осуществление банковской деятельности. Также причиной может послужить нарушение финучреждением закона о Фонде гарантирования либо его решений", - рассказал и. о. директора-распорядителя Фонда гарантирования вкладов физлиц Михаил Гребенник.

О последствиях необдуманного продления депозитных договоров с проблемными банками на прошлой неделе заговорили юристы. "Согласно ст. 28 Закона "О Фонде гарантирования" он не гарантирует вклады, которые были привлечены финучреждением после его перевода в категорию временных участников", - заявил управляющий партнер адвокатской компании "Соколовский и партнеры" Владислав Соколовский. "Если продление депозита оформят новым cоглашением, то такой вклад не будет подпадать под гарантии Фонда, так как новый договор заключен в период действия статуса банка-временного участника", - дополнила коллегу юрист юридической компании Arzinger Наталья Хильчишина. Подтвердили опасения юристов и в самом Фонде. "Мы не возмещаем гарантированную сумму по вкладам физлиц, привлеченным финучреждением, которое переведено в категорию временных участников (с даты получения сообщения о переводе). В то же время гарантия по-прежнему распространяется на вклады по ранее заключенным договорам, срок которых продлили в период, когда банк был временным участником", - заверил г-н Гребенник.

Эксперты сегодня дают вкладчикам два совета. Первый - перед подписанием депозитного договора поинтересоваться членством финучреждения в Фонде гарантирования, второй - не оформлять новых соглашений с временными его участниками. "Если на момент переоформления вклада банк переведен в категорию временных участников Фонда, то следует прибегать лишь к одному варианту - продлению старого договора на прежних условиях или путем подписания допсоглашения к действующему депозитному договору", - говорит директор департамента безопасности и правовой защиты Эрсте Банка Александр Ярецкий. "Еще проще ситуация, когда условия вклада позволяют банку автоматически продлевать депозит. В таком случае он это делает сам. Может происходить частичное изменение условий (например повышаться ставка), но вкладчик не теряет гарантий Фонда", - дополнила его юрист юридической компании "Шмаров и Партнеры" Анна Панченко. По словам финансистов, пик перезаключения депозитных договоров, большинство из которых подписывались на полгода, в 2009 г. придется на апрель-май. Большая часть вкладов физлиц была оформлена до 13 октября 2008 г., когда Нацбанк ввел мораторий на досрочное их снятие.